بیمه مسئولیت

پشتوانه‌ای قوی و مطمئن برای حمایت از مسئولیت افراد حقیقی و حقوقی، چنانچه در اثر کنش‌های اجتماعی روزمره بیمه‌گذار یا در اماکن در تحت تملک بیمه‌گذار خسارات جسمانی و مالی به اشخاص ثالث وارد شود و بیمه‌گذار به‌موجب قانون مسئول جبران خسارت شناخته شود بیمه سامان با رعایت مفاد قانون و شرایط این بیمه‌نامه نسبت به پرداخت خسارات وارده بر اساس شرایط تا سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه به زیان‌دیدگان اقدام می‌کند.

انواع بیمه مسئولیت مدنی

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

قانون کار، کارفرما را در قبال حوادث، اتفاقاتی که از عدم رعایت مقررات فنی و حفاظت کار و بهداشت باعث خسارت بدنی و جانی به کارکنان شود مسئول شناخته و وی را ملزم به جبران خسارات جانی بوجود آمده می‌نماید. مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان برای جبران خسارات چنین مسئولیتی طراحی و ارائه می‌گردد، این بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را پوشش می‌دهد و اگر در حین کار از حادثه خسارت جانی و بدنی به کارگران وارد آید و مسئولیت بیمه گذار برای بیمه گر محرز گردد خسارت وارده جبران می‌گردد. منظور از خسارت جبران بدنی، شامل هزینه پزشکی، غرامت نقص عضو و در نهایت فوت کارکنان می‌باشد. در ادمه جهت آشنایی بیشتر، انواع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان توضیح داده خواهد شد.

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان  ویژه فعالیت‌های خدماتی، صنعتی، تولیدی بازرگانی

به کلیه فعالیت‌هایی که مربوط به احداث بنا نباشد و فعالیت‌های عمرانی را نیز در بر نگیرد فعالیت صنعتی، تجاری، خدماتی، بازرگانی می‌گویند. مانند شرکت‌ها و سازمان‌ها و … . فروشگاه‌ها، مراکز تجاری کارگاه‌های کوچک و بزرگ، کارخانه‌ها، نجاری جوشکاری تراشکاری، کارخانجات نساجی، دارویی، صنایع آهن و فولاد و … . شرکت‌های بیمه ریسک فعالیت این مشاغل را به هشت دسته تقسیم نموده‌اند و پایه طبقه شغلی و ریسک شغل یکی از موارد مهم در تعیین نرخ و قیمت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما خدماتی می‌باشد و بیمه گذار باید لیست تامین اجتماعی و شیفت کاری را به بیمه گر اعلام نماید.

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی

دربیمه مسئولیت ساختمانی (بیمه حوادث ساختمان) یا همان بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی کلیه کارگرانی که در پروژه فعالیت دارند و در حین کار و در محدوده تعریف شده دچار آسیب می‌شوند، بیمه گر موظف به پرداخت خسارت با توجه به تعهدات مورد درخواست این بیمه نامه می‌باشد. پوشش این بیمه نامه کلیه مراحل ساخت شامل: تخریب، گودبرداری، احداث بنا را در بردارد. و بسته به متراژه پروژه و تعداد کارگران فعال و سقف تعهدات درخواستی، کلوزهای انتخابی هزینه بیمه مسئولیت ساختمانی تغییر می‌نماید. بهینه است که در خصوص شرایط و تعهدات بیمه نامه و کلوزها و نحوه پرداخت خسارت در بیمه مسئولیت ساختمانی بدانید تا از بهترین شرایط و پوشش‌ها بهره‌مند گردید. ارایه لیست تامین اجتماعی الزامیست.

بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی

در بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی پیمانکاران پروژه می‌توانند خود را و ریسک شان را پوشش دهند . پیمانکاران در پروژه‌های مختلف می‌توانند هم از طریق بیمه نامه اصلی کارفرما نیز پوشش بگیرند . اما بیمه مسئولیت پیمانکار برای هر پیمانکاری لازم و ضروریست.

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت های عمرانی

در این بیمه نامه آنچه برای بیمه گر در ابتدا مهم است نوع پروژه و تعداد کارگر، تعهدات و کلوزهای مورد درخواست می‌باشد.در این بیمه نامه محل مورد فعالیت قید می‌گردد و پوشش برای محل اعلام شده است و حتما باید پیمان به بیمه گر داده شود چرا که بیمه گر از اطلاعات پیمان موضوع کار و فعالیت را ارزیابی می‌نماید پیرو آن ریسک را درست ارزیابی و حق بیمه را بر همین پایه اعلام می‌نماید. و در زمان پرداخت خسارت نیز به بیمه گر کمک خواهد نمود.
نکته مهم در بیمه مسئولیت عمرانی این است که فعالیت به چهار گروه دسته بندی می‌گردد و نرخ بیمه نامه بر اساس ریسک طبقه مورد نظر تعیین می‌گردد و کلیه اطلاعات مورد نیاز بیمه مسئولیت عمرانی در پیمان مشخص شده است.

نکته: دلیل اینکه ساختمان سازی از پروژه عمرانی جدا شده است این هست که ساختمان سازی بیشتر توسط عموم مردم و اشخاص حقیقی انجام می‌گیرد و دارای ریسک‌های مشابه هست ولی پروژه های عمرانی توسط متخصصین و شرکت‌ها به مقررات خاص انجام می‎‌گیرد و بین ریسک‌های آنها تفاوت های بسیار هست.در این بیمه نامه نیز ارائه لیست تامین اجتماعی الزامیست.

بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی(ثالث ساختمانی)

این بیمه نامه با نامهای متفاوتی نام برده می شود مانند: بیمه سازندگان ابنیه در قبال اشخاص ثالث، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث. برای تکمیل توضیحات این بیمه ابتدا دقت نماییم که اشخاص ثالث به عابرین عبوری، همسایگان، بازدیدکنندگان و کلیه افرادی که با بیمه گذار هیچ رابطه کاری ندارند اشخاص ثالث تلقی شده و کلیه اموال همسایگان و تاسیسات زیرزمینی و … اموال اشخاص ثالث محسوب می گردد. بنابراین کلیه خسارات مالی و جانی ناشی از فعالیت ساختمانی و غیر عمد در این بیمه نامه تا سقف تعهدات مورد درخواست پوشش دارد. در بیمه ثالث ساختمانی در دوبخش خسارت قابل پرداخت است :تعهدات جانی و نقص عضو و هزینه پزشکی تا سقف درخواست پوشش دارد و همچنین خسارات مالی نیز تا سقف تعهد مالی بیمه  پوشش دارد. در ادامه انواع  بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی یا همان ثالث ساختمانی را بررسی میکنیم.

بیمه مسئولیت تجهیرات الکترونیک

این ‌بیمه‌نامه کلیه خسارت‌های فیزیکی وارد به تجهیزات الکترونیک از جمله موبایل و لب تاپ و …  اعم از آتش‌ سوزی، انفجار، سیل، طوفان، زلزله، نشست و رانش زمین، سقوط از بلندی، برخورد جسم خارجی، نفوذ مایعات به داخل اجزا، حمل و جابجایی در محل موردبیمه، نوسانات جریان الکتریسته و سرقت با شکست حرز را حداکثر تا مقدار ارزش رایانه، تحت پوشش قرار می‌دهد.

بیمه مسئولیت حرفه‌ای

در بیمه مسئولیت حرفه‌ای مسئولیت قانونی صاحبان حرف در ارتباط با کسانیکه از حرفه آنان دچار آسیب مالی و جانی می‌گردند پوشش دارند.
مهمترین انواع بیمه مسئولیت حرفه‌ایی به شرح ذیل می‌باشند.

بیمه مسئولیت پزشکان و بیمه مسئولیت پیراپزشکان

پزشکان و پیراپزشکان با بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان می‌توانند مسئولیت حرفه‌ایی خود را قبال بیماران خود پوشش بیمه‌ایی دهند. این بیمه از انواع بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ایی در قبال اشخاص ثالث به عنوان بیمار می‌باشد که مسئولیت اشتباه، خطا و قصور، پزشکان و پیراپزشکان که در عمل جراحی، تشخیص آزمایش و … مطابق بیمه نامه پیش می آید را پوشش می‌دهد( در این سرفصل بیمه‌ایی بیمه مسئولیت پیراپزشکان و بیمه مسئولیت پرستاران نیز قرار می‌گیرد).

بیمه مسئولیت حرفه‌ایی مهندسین ناظر طراح و محاسب

در این بیمه نامه مسئولیت مهندس ناظر طراح و محاسب در قبال کارگران پوشش می‌یابد.
موارد م نیاز در بیمه مهندسان ناظر: در این بیمه نامه و در زمان صدور پایه و رتبه مهندس ناظر به دلیل اینکه می‌تواند تعیین کننده متراژی باشد که  می‌تواند طراحی محاسبه و نظارت نمایند جهت محاسبه حق بیمه مسئولیت مهندس ناظر مهم است. همچنین مهندس ناظر می تواند کل متراژی که اجازه محاسبه نظارت و طراحی دارد را بیمه نماید و یا می‌تواند پروژه‌های مختلف را تک تک تا حد مجوز خود بیمه نماید. در صدور بیمه مهندسان ناظر شماره نظام مهندسی مورد نیاز است. نکته مهم دیگر در این بیمه نامه تاریخ صدور و مدت بیمه مهندس ناظر می‌باشد.

بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران بیمارستان،کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه

در بروز عارضه پزشکی در فرآیند درمان ممکن است افراد زیادی مقصر شناخته شوند ممکن است درصدی از قصور به پزشک معالج و درصدی به پرستاران و درصد دیگری به مدیر فنی مراکز درمانی داده شود. از سوی وزارت بهداشت، درمان آموزش پزشکی شرح وظایفی برای مسئولان فنی بیمارستان ها و کلینیک‌ها در نظر گرفته شده است. مسئولیت در قبال بیماران، عیادت کنندگان، بیمارستان یا به عبارتی مسئولیت کلیه امور موسسات پزشکی به عهده مسئول فنی می‌باشد. در این بیمه نامه درصد قصور مسئول فنی که به موجب رای قانون تعیین می‌گردد پوشش می‌یابد. در این بیمه نامه هزینه پزشکی پوشش ندارد و تنها غرامت نقص عضو و فوت وابسته به قصور و تعدات بیمه نامه پوشش دارد.
در این بیمه نامه اگر در خصوص بیمارستان می‌باشد تعدد تخت در ریسک در نظر گرفته می‌شود و اگر کلینیک و درمانگاه است تعدد شیفت کاری ملاک حق بیمه می‌باشد. بیمه مسئولیت حرفه‌ایی مدیران بیمارستان، درمانگاه، کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه به نام مدیر فنی صادر می‌گردد و تعویض مدیر را باید اعلام نمود و با الحاقیه تغییر ذینفع مشخص گردد.

بیمه مسئولیت حرفه‌ایی وکلای دادگاه

موضوع این بیمه نامه، بیمه مسئولیت حرفه‌ایی بیمه گذار در قبال موکلین خود می‌باشد بدین صورت که اگر در نتیجه قصور و اشتباه حرفه‌ایی و غیرعمد بیمه گذار در انجام وظایف خود خسارات مالی به بیمه گذار وارد آید پس از احراز مسئولیت بیمه گذار با رای مراجع قضایی خسارت پرداخت می‌گردد. و نکته دیگر اینکه مسئولیت پرداخت حق الزحمه، اگر در طی رسیدگی بیمه گذار در اثر حادثه فوت نماید مبلغ حق الزحمه به موکل باز پرداخت می‌شود.

بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی

در بیمه آتش سوزی در صورت خطرات تحت پوشش مانند آتش سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، سیل، طوفان، شکست شیشه، ترکیدگی لوله آب، سرقت و … به بیمه گذار خسارت وارد آید طبق سرمایه بیمه نامه خسارت پرداخت می‌شود. اما در بیشتر موارد دامنه آتش سوزی و خسارات به همسایگان و مشاعات نیز می‌رسد در چنین مواردی بیمه آتش سوزی پوشش نمی‌دهد و نیاز به داشتن بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی می‌باشد. در آن خسارات جانی و مالی پوشش داده می‌شود.

بیمه مسئولیت مدنی شهربازی‌ها

مسئولیت مدیران شهربازی در قبال استفاده کنندگان از دستگاه‌ها و اشخاص ثالث، خسارات جانی با احراز مسئولیت بیمه گذار و نظر مراجع قضایی پوشش دارد.

بیمه مسئولیت نصب و نگهداری آسانسور

اگر در جریان استفاده از آسانسور با توجه به کاربری آسانسور(نفربر، باربر) خسارت جانی و بدنی و مالی به استفادکنندگان وارد آید با داشتن بیمه مسئولیت آسانسور، مسئولیت بیمه گذار در مراجع قانونی محرز گردد تا سقف بیمه نامه پوشش دارد.

بیمه مسئولیت مدنی جامع شهرداری ها، دهیاری ها

به موجب این بیمه نامه مسئولیت، مسئولیت شهرداری در قبال شهروندان که ناشی از اموری باشد مرتبط به شهرداری پوشش دارد. مثال‌هایی از این حوادث: افتادن درخت ، پرت یا افتادن ریلگارد و …

بیمه مسئولیت فنی مدیران

بیمه مسئولیت فنی مدیران یکی دیگر از انواع بیمه مسئولیت مدنی است که در ادامه با انواع آن آشنا می‌شویم.

بیمه مسئولیت مدیران مهدکودک

مسئولیت مدیران مسئولین و معلمین مربیان و کارمندان مهدکودک در مقابل کودکان مهد اعم از خارج از مهد یا داخل آن با بیمه مسئولیت مهد کودک تحت پوشش قرار می‌گیرد.

نکته: برای نوزادان زیر یکسال ۲۰% اضافه نرخ و برای کودکان استثنایی ۴۰% اضافه نرخ بطور معمول در نظر گرفته می‌شود.

بیمه مسئولیت مدیران مجموعه های ورزشی

چنانچه افراد در حین حضور در مجموعه ورزشی و استفاده از وسایل و امکانات ورزشی یا انجام تمرینات ورزشی دچار حادثه و صدمات جسمانی گردند که در آن مسئولیت مدیر مجموعه ورزشی از سوی مقامات قضایی محرز گردد بیمه‌گر با توجه به تعهدات بیمه نامه نسبت به جبران آن بر می‌آید.در این بیمه نامه بیمه گذار با پرداخت هزینه اضافی می‌تواند تماشاچیان را نیز بیمه نماید.

بیمه مسئولیت مدیران واحدهای اقامتی

بر اساس این بیمه نامه اگر در طی اقامت به مسافرین در نتیجه حوادث خسارت جانی و مالی وارد آید بیمه می‌گردد همچنین استخر و …. وابسته به هتل و مسافرخانه نیز می‌تواند در این بیمه نامه با درخواست بیمه گذار پوشش یابد.

بیمه مسئولیت مدیران تورهای مسافرتی و زیارتی

اگر در طی سفر برای مسافرین این تورها ناشی از حوادث خسارات جانی و مالی وارد آید و مسئولیت بیمه گذار از طریق مراجع قضایی محرز گردد تا سقف پوشش های بیمه نامه خسارت پرداخت می‌گردد.

بیمه مسئولیت مدنی هیئت مدیره ساختمان

موضوع بیمه نامه مسئولیت بیمه گذار در قبال ساکنین و اشخاص ثالث می‌باشد. خطراتی مانند : سقوط اشیا، پارکینگ ساختمان، خسارت به ساختمان‌های مجاور، ریزش چاه، استخر، آتش سوزی مشاعات و … در بکارگیری نظافتچی و خدمات خسارتی که مسئولیت مدیر محرز گردد در بیمه مسئولیت مدیر ساختمان پوشش دارد.

بیمه مسئولیت مدنی پارکینگ های عمومی

در بیمه مسئولیت، اگر خسارت در محدوده پارکینگ و از قصور بیمه گزار به کارکنان، مراجعه کنندگان و ماشین‌های مورد تردد وارد آید پوشش بیمه مسئولیت جبران خسارت می‌نماید.

بیمه نامه مسئولیت مدنی نصب و نگهداری تابلوهای تبلیغاتی

این بیمه نامه در صورت احراز مسئولیت دارندگان تابلو در حادثه اتفاق افتاده، جبران خسارت می‌نماید.

بیمه مسئولیت مدنی دارندگان ماشین آلات راه سازی و ساختمانی، کشاورزی

این بیمه نامه ، مسئولیت دارندگان ماشین آلات سنگین مانند جرثقیل‌، تاور کرین و … و خسارت و آسیبی که به اشخاص ثالث وارد می‌گردد از خسارت بدنی و جانی تا مالی را تحت پوشش قرار می‌دهد . رانندگان این وسائط باید دارای گواهینامه مربوطه باشند. در بیمه مسئولیت مدنی دارندگان جرثقیل و … ناحیه تحت پوشش در محدوده پروژه است، این وسایط اجازه تردد در شهر را ندارند به جز محدوده پروژه به همین دلیل پلاک شهربانی هم ندارند.

بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا

موضوع  این بیمه نامه جبران خسارات جانی و مالی که به مصرف کنندگان و اشخاص ثالث  از خطرات کالا که در نتیجه عدم رعایت نکات ایمنی عیب و نقص کالا تولید شده بوجود آید پوشش دارد. بیمه مسئولیت تولیدکنندگان دارای دو بخش است:

• بیمه مسئولیت تضمین کیفیت محصول
• بیمه مسئولیت تبعی ناشی از محصول

خسارت خارج از تعهد بیمه مسئولیت

بسته به نوع بیمه مسئولیت خسارات خارج از تعهد بیمه نامه متفاوت است اما بطور کلی به مواردی یادآور می‌شویم:

• نجات مصدوم توسط بیمه گزار از مسئولیت بیمه گزار این بیمه نامه نیست.
• اعمال متقلبانه بیمه گزار
• به طور عموم این بیمه نامه مسئولیت در داخل مرز ایران پوشش دارد
• جرایم و مجازات قابل خرید و کیفری و حقوقی
• تشعشعات هسته ایی و رادیواکتیو

بیمه مسئولیت بی نام

در بیمه‌های مسئولیت خدماتی بیمه نامه می‌تواند بی‌نام و با نام باشد، بیمه نامه‌های با نام حق بیمه‌های کمتری دارند. در بیمه‌های ساختمانی همه بیمه نامه‌‎ها بی‌نام می‌باشند.

هزینه بیمه مسئولیت

عوامل مختلفی بر محاسبه قیمت بیمه مسئولیت دخیل می‌باشند، از جمله طبقه شغلی کارکنان تحت پوشش، تعداد دیات، تعداد پوشش‌های فوت و نقص عضو و نوع فعالیت کاری که انجام می‌شود و حتی پوشش خسارت‌های اضافی بیمه نامه، تعداد افراد درج شده در بیمه نامه، نوع بیمه نامه با توجه به بانام یا بی نام بودن بیمه نامه و سایر موارد همه در هزینه انواع بیمه مسئولیت تاثیر گذار هستند. برای محاسبه دقیق قیمت بیمه مسئولیت می‌توانید در سامانه بیمه تایم درخواست‌تان را ثبت نموده و یا با کارشناسان بیمه تایم تماس بگیرید.

بهترین بیمه مسئولیت

در بیمه مسئولیت بیمه نامه‌ای می تواند به عنوان بهترین بیمه مسئولیت انتخاب شود که پوشش‌های کامل و مناسب با نوع فعالیت شغلی را داشته باشد، از این رو گرفتن مشاوره قبل از خرید بیمه نامه لازم بوده  تا بیمه نامه‌ای کامل را از بهترین شرکت بیمه برای شما خریداری نمایند و خسارت‌های آتی احتمالی که ممکن است برای بیمه شده فراهم شود را جبران می‌کند. انتخاب شرکت درست در خرید بیمه مسئولیت نیز گزینه مهم دیگر در بیمه مسئولیت می‌باشد چراکه شرکتی که در زمان خسارت همراه شما بوده و جبران خسارت کاملی را ارائه می‌کند می‌تواند به عنوان بهترین گزینه در بیمه مسئولیت باشد.

پوشش‌های بیمه مسئولیت

با توجه به ماهیت بیمه نامه مسئولیت، تمامی موارد زیر اگر به علت قصور فرد بیمه گذار اتفاق بیافتد شرکت بیمه جبران خسارات ذیل را با توجه به تعهدات درج شده در بیمه نامه تحت پوشش قرار می‌دهد:

فوت

دیه

هزینه نقص عضو

هزینه پزشکی

خسارات مالی

در کنار پوشش‌های گفته شده، کلوزهای اضافی برای بیمه‌های مسئولیت می‌تواند به درخواست بیمه گذار به بیمه نامه اضافه شود. کلوزهای اضافی بیمه مسئولیت در ادامه به صورت کامل آمده است.